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季元:金融科技在零售银行转型中的应用

本文共2153字,预计阅读时间43

8月31日-9月1日,第四届清华大学金融普及教育训练营在北京香山饭店举办。百融云创CRO、清华大学数学博士季元以“零售银行转型的金融科技应用”为题在活动上进行了分享。

个人信贷行业现状和趋势

从两个角度来看个人信贷行业:

第一,消费。在经济下行期,个人消费能力和意愿都在萎缩。不管是做个人消费贷还是车贷,所处的市场大环境是在收缩和下降的。从这个大环境来讲,对现有消费信贷业务不太有利。

第二,信贷行业市场竞争状况。这个行业里参与者非常多,除了银行之外还有消费金融公司和一些互联网机构,包括P2P和灰色高利贷。按照他们提供的产品属性、利率和提现额度之间的区别,分成五大类:信用卡、P2P、超利贷、消费分期和现金分期。

根据统计,不同机构之间客户的交叉度是很高的,比如信用卡用户里有30%的人也借过P2P或现金分期。所以好机构和坏机构的客户群体之间,是没有本质差别的。同时,由于信用卡的利率低、便宜,对高利率的机构来讲,面临的客户流失风险也将很高。

未来消费信贷的趋势:

第一,主流市场,实际利率不超过36%,额度介于数千到数万之间。

第二,灰色市场,实际利率远远超过100%,额度介于数百到数千之间,期限一般为1个月以内甚至1周。这个灰色市场在萎缩。

第三,P2P市场,也在萎缩。实际利率介于36%-100%之间,额度介于数千到数万,期限一般在6个月到1年。

这就是未来几年消费信贷的格局,萎缩的市场像P2P、超利贷,会向主流市场迁移,这个迁移的过程既是银行的机会也是风险。

传统银行怎么参与到个人信贷业务竞争里来?有三步:

第一步,建系统。通过科技转型降低运营成本和风险成本。

第二步,降成本。降低对客利率,和互联网流量方合作获得更优质的客户。

第三步,锁客户。培养具备线上业务经验的运营团队,通过持续运营完成客户的留存和转化。

金融科技应用案例

(一)   银行数字化转型

银行数字化转型的根本目的可以总结为三个:第一,业务带宽更大;第二,客户体验更好;第三,风险调控更精准。

数字化转型实际上是组织和技术的双重升级,不光是技术上的转型,也是组织的转型。数字化转型可以分为五大任务:

任务一,数据治理。建立完整数据目录;实现数据实时存储和调用;完善数据治理和数据质量。

任务二,业务模型。业务模型的任务是整合内外部数据,要基于新的业务流程构建整个系统架构、产品,包括底层的系统设置。

任务三,模型能力。数字化转型一定是数据驱动的,需要大量的建模工作,所以模型能力既有团队的能力,也包括系统的能力。

任务四,敏捷开发。实现模型敏捷部署,提高开发到生产的转化效率。

任务五,风险中台。特别是对大的机构来讲,业务的复杂度都比以前要高,一定要有一个统一的风控策略团队和架构支撑这样的调整,对风险集中管理。

(二)   大数据风控

传统的理解里风控的核心目标是把不良率降下来,但经常会发现在组织内部,风控部门跟业务部门的矛盾和冲突比较大,风控部门的目标跟业务部门的目标是不一致的。

从更高的角度来看,风控的终极目标是为了利润的最大化。信贷业务中,收入主要来自于息费的收入,但是成本项很多,获客成本、征信成本、资金成本、风险成本、运营成本等。影响成本的因素也很多,流量通过率、误杀率、数据系统审核人员、资金来源、坏账等。这是一个很复杂的系统,不是简单的加减乘除。

怎么实现这个复杂系统的利润最大化?其实真正影响利润的就是以下4个指标:转化率、通过率、产品结构和坏账率。产品结构包括产品的额度、利率、期限等要素,额度越大,利率越低,转化率越高。通过对客群的细分,合理匹配额度、利率、期限,有利于在转化率和产品结构上取得平衡,获得最佳利润。而通过率和坏账率是一对矛盾,通过率越高,坏账率越高。通过率和坏账率的平衡需要综合考虑获客成本和征信成本。

(三)   智能催收

在催收场景下,有几个手段可以帮助呼叫中心或者催收部门提升核心指标:

第一,号码状态核查。对催收的业务来讲,最核心的投入就是电话呼叫量,是核心的成本。一个正常的催收员每天大概呼叫量在200-300通,通过应用号码状态核查,可以减少75%无效拨打。

第二,接通率提升。账龄越长的案件失联率越高,通过大数据修复能帮它提升15%的有效接通。

第三,智能分案。不同催收人员坐席技能会不一样。怎么把有效的案件分配到高技能的坐席人员上,这是智能分案要解决的问题。

针对短账龄,让机器人拨打一些短期的案件或者拨打一些低收益的案件,能节省30%左右人员投入。中账龄主要仍需依靠人工催收,机器人可作为辅助。针对长账龄,基本上完全靠人工修复。

第四,智能语音助手(语音机器人)。

(四)   小微金融

传统上小微金融业务还是采取零售的方式,一个个案件是孤立的。但小微本身的特点一定是依附于某一个业务场景,要么是跟行业挂钩,要么跟数据挂钩。按照相关性,可以把一批小微企业导入,这样一来可以降低成本,也可以通过对比客户质量来降低风险。在成本和风控两个方面,都比传统方式更有优势。

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